Opções de investimento em ações 401k

Noções básicas de um plano de aposentadoria 401 (k).

Desde a sua criação em 1978, o plano 401 (k) cresceu para ser o tipo mais popular de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador nos Estados Unidos. Milhões de trabalhadores dependem do dinheiro que economizaram nesse plano para prover seus anos de aposentadoria, e muitos empregadores usam seus planos 401 (k) como um meio de distribuir ações da empresa aos empregados. Poucos outros planos podem corresponder à flexibilidade relativa que os 401 (k) oferecem.

Mais recentemente, diversas variações desse plano surgiram, como o SIMPLE 401 (k) e o safe-harbor 401 (k). Aqui, vamos analisar os 401 (k) e mostrar como eles estão ajudando milhões de pessoas a se prepararem para a aposentadoria. (Para leitura em segundo plano, consulte o 401 (k) e o Tutorial Qualified Plans.)

O que é um plano 401 (k)?

Por definição, um plano 401 (k) é um acordo que permite que um funcionário escolha entre aceitar uma compensação em dinheiro ou adiar uma porcentagem dela para uma conta 401 (k) de acordo com o plano. O valor diferido geralmente não é tributável ao empregado até que seja retirado ou distribuído do plano. No entanto, se o plano permitir, um empregado pode fazer contribuições 401 (k) após a dedução do imposto (essas contas são conhecidas como Roth 401 (k) s), e esses valores são geralmente livres de impostos quando sacados. Planos 401 (k) são um tipo de plano de aposentadoria conhecido como plano qualificado, o que significa que este plano é regido pelos regulamentos estipulados na Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de 1974 e o código tributário.

Os planos qualificados podem ser divididos de duas maneiras diferentes: podem ser planos de contribuição definida ou de benefício definido (pensão). Os planos 401 (k) são um tipo de plano de contribuição definida, o que significa que o saldo de um participante é determinado pelas contribuições feitas ao plano e pelo desempenho dos investimentos do plano. O empregador geralmente não é obrigado a fazer contribuições para o plano, como é geralmente o caso com um plano de pensão. No entanto, muitos empregadores escolhem corresponder as contribuições de seus funcionários a uma determinada porcentagem e / ou fazer contribuições de acordo com um recurso de participação nos lucros. (Para a leitura relacionada, consulte O Fim do Plano de Benefício Definido.)

Limites de Contribuição.

Para 2017, o montante máximo de compensação que um funcionário pode adiar para um plano 401 (k) é de US $ 18.000. Empregados com 50 anos até o final do ano e mais velhos também podem fazer contribuições adicionais de até US $ 6.000. O limite de contribuição conjunta empregador / funcionário máximo permitido permanece em US $ 53.000 para 2016 e US $ 54.000 para 2017 (ou US $ 59.000 para pessoas com 50 anos ou mais). O componente do empregador inclui contribuições correspondentes, contribuições não-seletivas e / ou contribuições de participação nos lucros.

Investimentos

Normalmente, as contribuições planejadas são investidas em uma carteira de fundos mútuos, mas podem incluir ações, títulos e outros veículos de investimento, conforme permitido pelas disposições do documento do plano diretor.

"Muitos planos de 401k têm opções de fundos de índice que são maneiras baratas de investir em um mix diversificado de ativos. Uma opção de capitalização e valor capitalizado é um bom lugar para começar. Em seguida, adicione uma opção mid-cap seguida por Ambos podem ser o crescimento ", diz Elyse Foster, CFP®, fundador do Harbour Financial Group, em Boulder, Colorado." Então escolha um índice estrangeiro; geralmente são oferecidas opções de grande capitalização. As obrigações podem ser adicionadas por meio de um índice. bem - um amplo fundo de títulos corporativos dos EUA é uma boa idéia. Muitos 401 (k) estão agora oferecendo uma opção imobiliária na forma de um REIT. Essa é uma excelente maneira de diversificar. Se o plano oferecer um REIT estrangeiro, compre Ambos, ao longo do tempo, esse mix diversificado terá um bom desempenho ".

Regras de Distribuição.

As regras de distribuição para planos 401 (k) diferem daquelas que se aplicam a IRAs. O dinheiro dentro do plano cresce com impostos diferidos, como nos IRAs. Mas, enquanto as distribuições IRA podem ser feitas a qualquer momento, um evento desencadeador deve ser satisfeito para que as distribuições ocorram em um plano 401 (k). Como resultado, os ativos 401 (k) geralmente podem ser retirados somente nas seguintes condições:

Quando o empregado se aposentar, falecer, incapacitar ou se separar do serviço com o empregador Quando o funcionário atingir a idade de 59 anos e meio Quando o empregado tiver dificuldades conforme definido no plano, se o plano permitir saques por dificuldades (consulte Quando uma retirada de privação 401 (k)) Faz sentido) Após o término do plano.

As distribuições mínimas exigidas (RMDs) devem começar aos 70½ anos, a menos que o participante ainda esteja empregado e o plano permita que os RMDs sejam adiados até a aposentadoria. "Se você ainda gosta de trabalhar nos seus anos dourados e alcançar os 70½ mais importantes onde os RMDs são necessários, você não precisa tirá-los do 401 (k) onde você ainda está trabalhando. Você, no entanto, terá que retirar os RMDs. quaisquer IRAs ou outras contas de aposentadoria (excluindo Roth IRAs), mas você pode transferir seus IRAs ou 401 (k) antigos para seus 401 (k) existentes onde você ainda está trabalhando e evita RMDs enquanto empregado. ainda trabalhando sempre assume que você não possui mais de 5% da empresa, caso contrário, você terá que tomar RMDs mesmo se ainda estiver trabalhando ", diz Dan Stewart, CFA ®, presidente e diretor de investimentos, Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

As distribuições serão contadas como renda ordinária e uma penalidade de 10% de distribuição antecipada se a distribuição ocorrer antes dos 59 anos e meio, a menos que se apliquem exceções. As exceções incluem o seguinte:

As distribuições ocorrem após a morte ou invalidez do empregado. As distribuições ocorrem depois que o funcionário se separa do serviço, desde que a separação ocorra durante ou após o ano civil em que o funcionário atingir a idade de 55 anos. A distribuição é feita para um beneficiário alternativo sob uma ordem de relações domésticas qualificada (QDRO). (Para mais informações, veja Divórcio? O jeito certo de dividir os planos de aposentadoria.) O empregado tem despesas médicas dedutíveis que excedem 10% da renda bruta ajustada. As distribuições são tomadas como uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais durante a vida do participante ou a vida conjunta do participante e do beneficiário. (Consulte o Pagamento Periódico Substancialmente Igual (SEPP): Aprenda as Regras para saber mais.) A distribuição representa uma correção oportuna de contribuições em excesso ou diferimentos. A distribuição é resultado de uma cobrança do IRS na conta do funcionário. A distribuição não é tributável.

As exceções para despesas de ensino superior e compras de primeira viagem só se aplicam a IRAs.

A maioria dos aposentados que tiram a renda de seus 401 (k) s optar por rolar os montantes para um IRA tradicional ou Roth IRA. Um rollover permite que eles escapem das opções limitadas de investimento que são frequentemente apresentadas em contas 401 (k). Os funcionários que possuem ações do empregador em seus planos também são elegíveis para aproveitar a regra de "apreciação líquida não realizada" (NUA) e receber tratamento de ganhos de capital sobre os lucros. (Veja Rolling Over Company Stock: uma decisão para pensar duas vezes.)

Empréstimos planejados são outra forma de os funcionários acessarem os saldos planejados, mas várias restrições se aplicam. Primeiro, a opção de empréstimo está disponível a critério do empregador - se o empregador optar por não permitir empréstimos planejados, nenhum empréstimo estará disponível. Se essa opção for permitida, até 50% do saldo adquirido do funcionário poderá ser acessado, desde que o valor não exceda US $ 50.000 e, em geral, deve ser reembolsado no prazo de cinco anos. No entanto, os empréstimos usados ​​para compras de casas primárias podem ser pagos em períodos mais longos.

A taxa de juros deve ser comparável à taxa cobrada pelas instituições de crédito para empréstimos semelhantes. Qualquer saldo não pago deixado no final do período pode ser considerado uma distribuição e será tributado e penalizado em conformidade. (Para mais informações sobre empréstimos, consulte Deve emprestar do seu plano de aposentadoria? E 8 razões para nunca pedir emprestado do seu 401 (k).)

Limites para ganhadores de alta renda.

Para a maioria dos funcionários comuns, os limites de contribuição do dólar são altos o suficiente para permitir níveis adequados de diferimento de renda. Mas os limites de contribuição do dólar impostos aos planos 401 (k) podem ser uma desvantagem para os funcionários que ganham várias centenas de milhares de dólares por ano. Um funcionário que ganha US $ 750.000 em 2017 pode incluir apenas os primeiros US $ 270.000 de receita ao computar as contribuições máximas possíveis para um plano 401 (k). Os empregadores têm a opção de fornecer planos não qualificados, como remuneração diferida ou planos de bônus executivo para esses empregados, a fim de permitir que eles economizem renda adicional para a aposentadoria. "As anuidades ofereceriam o adiamento do imposto de crescimento, mas não uma dedução", diz Allan Katz, presidente do Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, N. Y.

The Bottom Line.

Os planos 401 (k) continuarão a desempenhar um papel importante na indústria de planejamento de aposentadoria nos próximos anos. Neste artigo, apenas abordamos as principais disposições dos planos 401 (k). Para informações mais específicas sobre as opções disponíveis para você, consulte seu empregador e o provedor do plano. E preste atenção a possíveis mudanças na dedutibilidade fiscal de 401 (k) s (veja Congresso pode tirar sua 401 (k) dedução fiscal).

Um guia para principiantes sobre a captação de fundos 401k.

A maioria dos planos oferece fundos com nomes diferentes, mas os sabores são semelhantes.

Por Jeff Reeves, editor executivo da InvestorPlace.

Investir em 401k é a maneira mais comum de os jovens investidores se envolverem com a poupança para a aposentadoria. Mas o problema com o 401ks é que todo empregador tem seu próprio plano, com sua própria lista de fundos mútuos para escolher.

Isso torna muito difícil para os jovens investidores saberem o que escolher, porque fundos semelhantes podem parecer muito diferentes dependendo de como eles são nomeados ou do jargão usado em seu kit de benefícios.

Então, aqui está uma cartilha simples sobre cinco principais sabores de fundos que você terá que escolher:

Fundos de Ações.

Estes abrangem uma série de tipos de ações & mdash; há fundos que se concentram em ações menores, fundos que se concentram em ações grandes e estabelecidas, fundos que se concentram em ações internacionais - mdash; então eles podem ser confusos. Mas aproveite o tempo para explorar os vários fundos de ações em seu 401k porque os jovens investidores devem colocar a parte do leão de seus fundos de aposentadoria aqui.

Uma regra geral para o investidor médio é levar 100 e subtrair sua idade & mdash; essa é a sua alocação de ações para o seu portfólio. Então, se você é um jovem investidor em torno de 30, você deve ser de 70% em ações e 30% em títulos, normalmente. Se você for mais agressivo, talvez queira menos do que isso em títulos para aumentar seu dinheiro mais rapidamente.

Como alocar esse dinheiro em torno do universo de ações é simples: fique com ações grandes, baseadas nos EUA, para jogá-lo em segurança ou se envolver em ações menores ou escolhas internacionais, dependendo de quão agressivo você é. A maioria dos 401ks oferece apenas um punhado de fundos de ações para escolher, portanto, selecionar fundos nessa categoria não deve ser difícil - mdash; Basta olhar para as despesas (menor é melhor) e retornos a longo prazo (maior é melhor) para encontrar o melhor ajuste.

Fundos de data-alvo.

Uma forma simples de investir, os fundos de 401k da data-alvo tendem a ter um ano neles & mdash; digamos, 2030 ou 2045 & mdash; e isso é teoricamente a data-alvo "& rdquo; para sua aposentadoria. Estes fundos são simples e ajustam a sua alocação de ativos ao longo do tempo, pelo que não é necessário reequilibrar a sua conta & mdash; tornando-os uma maneira livre de manutenção para investir. No entanto, às vezes, as despesas e taxas podem ser maiores do que as alternativas, portanto, atente para os custos.

E lembre-se: esses fundos-alvo são de tamanho único para todos - mdash; Então, se você quiser correr um pouco menos de risco ou ser um pouco mais agressivo, esses veículos são inflexíveis e podem não ser para você. Mas ei, algo é melhor que nada.

Investimentos de fundo misto.

Isso é como um fundo para a data-alvo, pois combina ações e títulos. Mas, ao contrário de um fundo de data-alvo, esses investimentos têm uma razão definida de ações (mais arriscadas com retornos maiores) e títulos (menos arriscados e retornos mais baixos).

Voltando à regra da idade discutida acima, se você é um jovem investidor de cerca de 30 anos, é uma má ideia colocar seu dinheiro em um fundo misturado que é dividido em 50/50 entre ações e títulos. Com base na sua idade e na quantidade de dinheiro que você precisa ter com a aposentadoria, essa estratégia é muito conservadora e seu dinheiro não cresce rápido o suficiente. Preste muita atenção na taxa de combinação para ver se soa bem para você & mdash; bem como as despesas decorrentes da gestão de uma carteira mista entre ações e títulos.

Obrigações / Receitas Administradas.

Estas são tipicamente "preservação de capital". instrumentos, para salvaguardar dinheiro em vez de o cultivar. Se você tem mais de 50 anos e tem um ninho decente, os fundos de renda gerenciada são uma boa maneira de aumentar um pouco seu dinheiro e protegê-lo das perdas. Mas se você for mais jovem e estiver longe de sua meta de poupança para a aposentadoria, não poderá se dar ao luxo de ganhar apenas alguns pontos percentuais ao ano, ou nunca terá o suficiente para se aposentar.

Lembre-se disso & mdash; porque os pais freqüentemente recomendam seus filhos alocar uma quantia decente para títulos em seus primeiros 401k porque é onde eles estão em seu planejamento de aposentadoria. Suas finanças e objetivos são muito diferentes, e se você tem menos de 40 anos, é improvável que os títulos e a renda gerenciada desempenhem um grande papel em sua carteira.

Fundos do mercado monetário.

Um fundo do mercado monetário é essencialmente um CD glorificado e uma alternativa ao dinheiro. As únicas circunstâncias em que faz sentido para o seu dinheiro aqui é se você alcançou suas metas de aposentadoria e simplesmente está procurando um lugar seguro para estacionar seu dinheiro; porque não há crescimento zero aqui. Retornos de cerca de 1% ao ano significam que os fundos do mercado monetário quase não acompanham a inflação - mdash; por isso, se quiser aumentar o seu dinheiro em vez de apenas poupá-lo, evite os fundos do mercado monetário.

Poupança de aposentadoria: 401 (k) vs. ações.

O 401 (k) recebe um mau rap. Gurus financeiros se queixam de que é um substituto muito ruim para o plano de pensão e que pode haver melhores opções para investir seu dinheiro. Talvez uma dessas melhores opções seja escolher e investir em ações individuais. Vamos comparar os dois.

Primeiro, vem com vantagens fiscais. Todo o dinheiro que você investe vem de ganhos antes dos impostos. Pretax significa que o Tio Sam não aceita nada antes de investir, fazendo com que sua contribuição valha aproximadamente 30% a mais.

Seus ganhos de capital são isentos de impostos até que você faça retiradas. Você sabe que 2 centavos de mudança de vida que você fez em sua conta bancária no mês passado? Você tem que pagar impostos sobre esse dinheiro este ano. (Prepare-se para essa fatura.) Mas, quando você ganhar dinheiro com seu plano de aposentadoria, você não pagará impostos até começar a fazer saques ou distribuições em 401 (k).

O pagamento de impostos na distribuição mantém mais dinheiro na sua conta e mais dinheiro deve ser igual a mais ganhos ao longo do tempo. (Veja também: 10 maneiras pouco conhecidas para reduzir seus impostos 401 (k).)

Muitas empresas incentivam seus funcionários a contribuírem para um 401 (k) combinando uma parte de suas contribuições. Em outras palavras, você recebe dinheiro grátis para economizar para a aposentadoria. É difícil dizer não para liberar dinheiro.

Mas com todas as vantagens vem compensações. Primeiro, devido a essas vantagens fiscais, você não pode tocar seu dinheiro 401 (k) até atingir a idade de 59½ anos, embora algumas exceções existam (por exemplo, se você adoecer e não puder trabalhar). Se você receber uma distribuição do seu 401 (k) e não se qualificar para uma das exceções, pagará o imposto de renda mais 10% de IRS. Isso é um negócio muito ruim.

Em segundo lugar, as opções de investimento disponíveis para você são provavelmente limitadas. Muitas vezes, estes incluem fundos mútuos que podem ter taxas pesadas associadas a eles. "Certifique-se de perguntar ao administrador do plano sobre as taxas do plano e revise suas opções de investimento para garantir que os fundos mútuos lhe permitam atingir seus objetivos financeiros e de investimento", diz Ryne Bessmer, AIF®, consultor financeiro da Karstens Investment. Counsel, Inc., em Omaha, Neb.

Alguns planos são melhores que outros - e seu empregador pode oferecer uma opção autogerida, na qual você pode administrar todo ou parte de seus fundos por conta própria, o que lhe dá acesso a uma seleção muito mais ampla de opções de investimento. Os autônomos também têm 401 (k) opções, mas vamos economizar para outra hora.

Por fim, a taxa de imposto pode ser muito maior quando é hora de fazer as distribuições. Se um Roth 401 (k) estiver disponível para você, considere essa opção para evitar o pagamento de impostos mais altos mais tarde. (Para mais, veja 6 Problemas com Planos 401 (k) e Planos 401 (k): Roth ou Regular?)

Colheita de Ações.

Talvez simplesmente investir em ações seja uma opção melhor. Os estoques dão a você a liberdade de investir em qualquer coisa que você queira. Se você tem uma conta de corretagem sem vantagem fiscal, você poderia investir em ações, mas também títulos, opções, moeda, ETFs, MLPs e muito mais. Você pode retirar seu dinheiro a qualquer hora que quiser por qualquer motivo. Não há penalidades de 10% e você não precisa atender a nenhum requisito.

Mas isso não faz deles a melhor escolha. Primeiro, não há correspondência de empresa. Seu empregador provavelmente não lhe dará dinheiro para investir em sua conta de corretagem. Segundo, todas essas regras que vêm com o 401 (k) podem ser irritantes e irritantes, mas as vantagens fiscais são enormes. Se você investiu US $ 2.000 por ano e assumiu uma taxa de crescimento de 7% ao longo de 35 anos, seu 401 (k) poderia ganhar cerca de US $ 66.000 a mais do que uma conta de corretagem por causa das vantagens fiscais e do empregador. É difícil passar isso.

“Se você investir sua aposentadoria diretamente em ações, em vez de uma conta de aposentadoria, estará sujeito a impostos sobre os dividendos e ganhos de capital quando vender as ações. Você também tem a variabilidade do desempenho do preço das ações que pode exigir que você venda em um momento inoportuno. Embora você possa querer comprar e manter, as perspectivas econômicas podem mudar, exigindo que você venda e obtenha ganhos de capital ”, diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

Há também a questão da sua habilidade como investidor. Você sabe como escolher as ações vencedoras? As estatísticas mostram que ganhar dinheiro significativo com o passar do tempo como seletor de estoque é extremamente difícil. Assim, mesmo se você preferir a liberdade de escolher ações, as chances estatísticas de você ganhar mais dinheiro do que através de um 401 (k) são pequenas. Mesmo os profissionais têm problemas em superar o mercado geral. É por isso que os fundos de índice são tão populares.

The Bottom Line.

Para a maioria das pessoas, o 401 (k) é a melhor primeira escolha para a poupança-reforma. Mesmo que as opções de investimento disponíveis sejam menos que ideais, a correspondência de funcionários ajuda a atenuar esse problema. Fique com os fundos de índice que têm baixas taxas de administração.

Se você atingir um limite de contribuição em que seu empregador não corresponda mais aos seus fundos, você poderá investir fundos adicionais em um IRA individual ou em uma conta de corretagem, em vez de contribuir com esses fundos para o 401 (k) até atingir a contribuição máxima permitida. E se você for além disso, você definitivamente precisará colocar seus fundos adicionais em outro lugar. Veja I Maxed Out My 401 (k)! O que agora?

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nota de rodapé ** A lista "Money 50", publicada na edição de janeiro / fevereiro de 2017 do Guia do Investidor da revista Money, baseia-se em fundos mútuos e ETFs de baixo custo e geram retornos de longo prazo que igualam ou superam seus benchmarks. O desempenho passado não pode ser usado para prever retornos futuros. Os preços das ações do fundo flutuarão, de modo que os investidores poderão perder dinheiro se venderem quando os preços caírem.

nota de rodapé e punhal; O "Melhor ETFs for Investors 2017" da Forbes, publicado em 23 de agosto de 2016, analisou 480 produtos negociados em bolsa com ativos de US $ 50 milhões ou mais e índices de despesas de 0,40% ou menos. Os produtos foram então classificados pelos custos totais de propriedade, incluindo tanto os índices de despesas quanto o custo compensado pelo empréstimo de títulos. Os critérios deste ano também incluíram uma classificação de liquidez baseada no volume de negociações e spreads de compra / venda. Comissões de corretagem não foram incluídas na análise. O desempenho passado não é garantia de resultados futuros.

Investimentos em Fundos de Retirada de Metas estão sujeitos aos riscos de seus fundos subjacentes. O ano no nome do fundo refere-se ao ano aproximado (a data prevista) em que um investidor no fundo se aposentaria e deixaria a força de trabalho. O fundo mudará gradualmente sua ênfase de investimentos mais agressivos para investimentos mais agressivos, com base na data prevista. Um investimento em um Target Retirement Fund não é garantido a qualquer momento, inclusive na data ou após a data prevista.

Todo o investimento está sujeito a risco, incluindo a possível perda do dinheiro investido. Esteja ciente de que as flutuações nos mercados financeiros e outros fatores podem causar quedas no valor da sua conta. Não há garantia de que qualquer alocação de ativos ou combinação de fundos específica atenda aos seus objetivos de investimento ou forneça um determinado nível de receita. A diversificação não garante lucro ou protege contra perdas.

Os fundos de obrigações estão sujeitos ao risco de um emitente não conseguir efetuar pagamentos a tempo e que os preços das obrigações irão diminuir devido a taxas de juro crescentes ou a percepções negativas da capacidade de um emissor fazer pagamentos.

Os serviços de assessoria são fornecidos pela Vanguard Advisers, Inc., um consultor de investimento registrado, ou pela Vanguard National Trust Company, uma empresa fiduciária limitada ao governo federal.

Os 6 Investimentos Mais Populares do 401 (k).

Os fundos de ações são o investimento 401 (k) mais comum, mas os trabalhadores mais velhos freqüentemente selecionam opções de menor risco.

Por Emily Brandon, da equipe de redação | 25 de julho de 2016, às 9h24.

Sua idade pode ter um impacto significativo na opção escolhida. (Getty Images)

Os participantes do plano 401 (k) recebem um menu limitado de opções de investimento e devem escolher como alocar suas economias de aposentadoria. Os investidores mais jovens do tipo 401 (k) tendem a selecionar fundos de ações, enquanto os participantes mais antigos geralmente têm um interesse crescente em proteger parte de suas economias usando fundos de obrigações, fundos de valor estáveis ​​e fundos monetários. Muitos novos participantes do 401 (k) também são automaticamente matriculados em fundos de data-alvo que contêm uma mistura variável de uma variedade de classes de ativos. Aqui está uma olhada nos investimentos 401 (k) mais comumente selecionados, de acordo com uma análise recente do Employee Benefit Research Institute de 24,9 milhões de participantes do plano 401 (k).

Fundos de ações. Os fundos de ações são o investimento 401 (k) mais popular, e o relatório EBRI descobriu que uma média de 43% dos saldos das contas participantes foram investidos em fundos de ações em 2014. Participantes mais jovens 401 (k) tendem a ter concentrações mais altas homólogos. "Para a maioria das pessoas mais jovens, ser financeiramente agressivo faz sentido porque é dinheiro que você não vai tocar até provavelmente depois dos 65 anos", diz Emilie Goldman, planejadora financeira certificada do Tamarind Financial Planning em San Mateo, Califórnia. "Investir 75% em ações ou 85% em ações pode fazer sentido".

Fundos equilibrados. Os fundos balanceados, que investem em uma mistura de ações, títulos e dinheiro, estão aumentando em popularidade e agora compõem um quarto dos saldos de contas 401 (k), em comparação a 15% em 2008. Os fundos de data-alvo são o tipo mais popular de fundo equilibrado e contém 18% dos ativos 401 (k), descobriu a EBRI. A mistura de classes de ativos em um fundo de data-alvo muda gradualmente para se tornar mais conservadora ao longo do tempo.

Os fundos para datas-alvo são freqüentemente o investimento padrão em 401 (k) para participantes que estão automaticamente inscritos em um plano 401 (k). "Eles são uma boa solução completa que você não precisa pensar muito", diz Raquel Hinman, planejadora financeira certificada da Hinman Financial Planning em Erie, Colorado. "É uma solução muito melhor do que tentar obter fundos por conta própria." No entanto, lembre-se de rever como a alocação de investimento do fundo muda com o tempo. "Olhe para os investimentos internos para descobrir como obter uma alocação de destino que corresponda à sua tolerância ao risco", diz Hinman. "O lado negativo é, às vezes, fundos de data-alvo que podem ser um pouco mais caros quando você está olhando para as taxas do fundo."

Fundos de obrigações. 401 (k) participantes têm uma média de 8 por cento de sua poupança de aposentadoria investida em fundos de obrigações, o relatório EBRI encontrado. A popularidade dos fundos de bônus aumenta com a idade, de 4% entre pessoas na faixa dos 20 anos para 10% na faixa dos 60 anos. "As pessoas tendem a ter mais à medida que envelhecem, porque querem ter retornos mais previsíveis de que possam viver", diz Goldman. "Obrigações moderarão os altos e baixos um pouco."

Ações da empresa. É principalmente os grandes empregadores que oferecem ações da empresa como uma opção de investimento 401 (k), e cerca de 7% dos ativos do plano 401 (k) são investidos em ações da empresa. Manter uma grande quantidade de ações da empresa em que você trabalha pode ser arriscado, e você pode perder uma grande quantidade de suas economias, bem como seu trabalho, se a empresa não tiver um bom desempenho. "Não detenha mais de 5%, talvez 10%, do seu patrimônio líquido em ações daquela empresa", diz Paul Sydlansky, um planejador financeiro certificado da Lake Road Advisors em Binghamton, Nova York. "Isso significa vender essas posições quando você adquirir aquela ação."

Fundos de valor estável. Os investidores estão mais propensos a selecionar fundos de valor estáveis ​​à medida que envelhecem, e a alocação média aumenta de quase 2% entre 20 e poucos anos para pouco mais de 10% dos que têm 60 anos, descobriu a EBRI. Cerca de 6% de todos os ativos 401 (k) são investidos em fundos de valor estáveis.

Fundos de dinheiro. Esses fundos relativamente conservadores contêm 4% dos ativos 401 (k). Os fundos monetários são mais populares entre os participantes mais idosos do que os que têm entre 20 e 30 anos, de acordo com o relatório da EBRI. "Em um fundo de dinheiro, você nem está protegendo o principal, porque muitos desses fundos pagam menos que a inflação padrão", diz Sydlansky. "Você está realmente perdendo dinheiro mantendo-o lá."